К сожалению, взять «в кредит» сотрудников не получится. На практике компании используют различные решения: от внутрифирменного обучения и организации профессиональных ассоциаций до приглашения работников из-за границы.
Индивидуальный подход кредитования
В настоящее время особенно сильно в России востребованы специалисты по кредитованию (По данным Департамента по подбору персонала для финансовой сферы кадрового центра «ЮНИТИ»). Главная причина спроса вполне очевидна - ускоренное развитие практически всех сегментов современного отечественного рынка выдачи кредитов (потребительские, автокредиты, ипотека, малому и среднему бизнесу и т.д.).
Первый, в ком нуждается кредитная организация, - кредитный эксперт, или инспектор. Это самая начальная позиция, и, как правило, рядовые потребители общаются именно с ним. Обычно на эту должность приглашают людей до 30 лет. Многие банки, например, «Русский Стандарт», одним из направлений кадровой политики выбирают работу с молодыми кадрами и сотрудников на должности начального уровня принимают прямо со студенческой скамьи. Обусловлено это еще и тем, что практически каждая современная кредитная организация имеет собственные методики выдачи кредитов. Считается, что молодые люди более легко обучаемы и быстрее овладевают необходимыми навыками.
По словам Юлии Винча, управляющего партнера Департамента «ЮНИТИ Финанс», к кредитным экспертам, помимо профессиональных требований - знание кредитного портфеля и документов, регламентирующих деятельность подразделения (кредитный back-office) в процессе предоставления кредитных продуктов, выдвигаются и многочисленные требования личного характера. «Безусловно, они должны быть пунктуальны и внимательны, а также коммуникабельны, - считает Юлия Винча. - Кроме того, такой сотрудник должен уметь принимать решения и нести за них ответственность». Важны и такие требования, как обладание логическим мышлением и грамотной речью, умение строить разговор и «подстраиваться» под клиента.
Как правило, для новых сотрудников организуются одно-, двухнедельные курсы подготовки, в ходе которых его знакомят с нюансами кредитной деятельности и психологическими особенностями работы. Алла Злобина, менеджер по персоналу компании «Кредитный остров», крупнейшей на Дальнем Востоке организации в сфере потребительского кредитования, рассказывая о существующей в их фирме программе обучения, акцентирует внимание на необходимости особого подхода к обучению работников с разным стажем.
Постоянная работа с людьми требует эмоционального напряжения, поэтому, помимо вводного курса, Алла Злобина говорит о необходимости дополнительного обучения, рассчитанного на менеджеров со стажем работы свыше 15 месяцев. «В это время есть опасность эмоционального «выгорания», - полагает она, - когда человек устает и начинает работать чисто механически, как робот. Задача в том, чтобы привить ученикам «эмоциональное мышление», это поможет избежать чисто формального исполнения своих обязанностей».
«Невыгоревший» со временем сотрудник, добросовестно относящийся к своим обязанностям, со временем может продолжить свой карьерный путь, став старшим, ведущим или главным специалистом или даже возглавив кредитный отдел.
«Домашний» сотрудник
Отдельным сложным видом кредитования, который в стране всё активнее развивается, является ипотека. По наблюдениям специалистов «ЮНИТИ Финанс», за последние полгода-год наибольший спрос пришелся именно на ипотечных брокеров. «В целом не приходится говорить о каких-то особенных требованиях к личности этого специалиста по сравнению с кредитным экспертом, - говорит Юлия Винча. - Разница между ними, прежде всего, в сфере выполняемых обязанностей. В стандартный пакет услуг ипотечного брокера входит оперативный подбор выгодной клиенту ипотечной программы, помощь в правильном оформлении необходимого набора документов для предоставления в банк, а также формирование у банка положительного портрета заемщика».
«В области ипотеки работает множество банков. Некоторые из них предлагают несколько ипотечных программ, причем у каждой - свои условия, требования к заемщику и объекту кредитования. Разобраться в таком обилии предложений самостоятельно очень сложно. Выбрать наиболее подходящую для конкретного потребителя ипотечную программу может только грамотный специалист, владеющий всей информацией о рынке ипотеки и имеющий большой опыт работы в этой сфере», - дополняет портрет специалиста Елена Панова, директор Центра ипотечных программ компании «МИЭЛЬ-Недвижимость».
Если первичное обучение кредитного эксперта проходит в сравнительно короткие сроки, то, учитывая все нюансы ипотеки, «выпестовать» квалифицированного ипотечного брокера за короткое время и только своими силами проблематично. Выход подсказывает сам рынок: объединение заинтересованных компаний в ассоциации.
Говоря о необходимости обучать и готовить специалистов в области ипотечного кредитования, Павел Созинов, вице-президент Ассоциации риэлтеров Санкт-Петербурга и Ленинградской области, замечает: «Проблема заключается в том, что никто толком не знает, кто это такие. Профессия – абсолютно новая для нашей страны, поэтому не разработано никаких стандартов, по которым должна проходить сертификация». По его словам, сейчас – совместно с Ассоциацией банков – разрабатывается программа обучения ипотечных брокеров, и уже подготовлено 120 специалистов, которые трудятся на рынке Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Более масштабным проектом в рамках всей страны стало создание Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров «ПростоИпотека». Основная задача организации – сформировать комплекс услуг по обучению и сопровождению высокопрофессиональных ипотечных брокеров. Ассоциацией создан курс из трех ступеней подготовки брокеров. По окончании обучения на каждой ступени специалисты проходят тестирование, по итогам которого им вручается сертификат профессионального соответствия: СИБ-1, СИБ-2 или СИБ-3.
Получение сертификата первой квалификационной ступени СИБ-1 свидетельствует о наличии у брокера достаточного объема профессиональных знаний и умений для обслуживания «стандартного» ипотечного заемщика. Сертификат формата СИБ-2 означает готовность брокера к работе со сложными клиентами. Наконец, после успешного прохождения третьей ступени обучения СИБ-3, ипотечный брокер и его компания приобретают право предлагать своим клиентам специальные кредитные продукты банков-партнеров, которые можно получить только с помощью «сертифицированного» брокера.
Рискованная профессия
Развитие кредитных отношений потребовало увеличения в штате количества специалистов, способных оценивать риски, связанные с данной деятельностью. «Если раньше в компаниях работал один-два подобных сотрудника, то сегодня всё чаще создаются целые отделы и департаменты по кредитным рискам. Это связано со стремлением предотвратить рост процента невозврата кредитов за счет более тщательного и детального изучения истории заемщика», - отмечает Юлия Винча.
Специалист по кредитным рискам особенно востребован в организациях, предоставляющих кредиты малому, среднему и крупному бизнесу. В этом случае выдаются гораздо более солидные суммы, чем при потребительском кредитовании. Возникает необходимость в дополнительном контроле, который и осуществляет данный сотрудник. Его основными обязанностями являются анализ кредитоспособности и финансового состояния потенциальных клиентов, подготовка заключений для кредитного комитета банка, создание предложений по минимизации и ограничению кредитных рисков.
По словам специалиста «ЮНИТИ Финанс», основными требованиями такому специалисту являются «опыт работы в банковской и кредитной сфере от 2-х лет, знание нормативных документов ЦБ РФ и бухгалтерского учета предприятий, а также умение проводить анализ финансово-хозяйственной деятельности компаний. Из личных требований необходимо отметить аналитический склад ума, системность мышления, организованность».
Недостаток специалистов, занимающихся кредитными рисками, отмечает генеральный управляющий петербургским филиалом «Международного Московского банка» Александр Конышков, поясняя, что это также новое направление для России.
В связи с этим нередко на должность эксперта по кредитным рискам приглашаются другие специалисты финансового профиля, проходящие внутрифирменное обучение основам профессии.
Казнить нельзя помиловать
Работа специалиста по кредитным рискам направлена на то, чтобы все выданные кредиты вовремя погашались. Однако на практике так бывает отнюдь не всегда и не возврат кредитов - довольно распространенная ситуация. Бороться с этим явлением призваны представители еще одной новой специальности – коллекторы (сборщики просроченной задолженности, от англ. collection – «сбор»).
В тоже время на рынке присутствуют адвокатские бюро предлагающие услугу правовой помощи по взысканию долга через суд и возврату финансовой задолженности, а также связанной с ней неустоек в не зависимости от формы собственности заемщика. Но это уже отдельная тема для полноформатной статьи.
Но а пока мы коснемся, как специализированных коллекторских агентств, так и коллекторские отделы при кредитных организациях. Как говорит Юлия Винча, «ранее на эти должности часто привлекались бывшие сотрудники силовых ведомств, военные в запасе. Ставка делалась на довольно агрессивную процедуру взимания долга. Сегодня все меняется. Коллектор – это человек, который не просто взыскивает долг; в новых условиях его главная обязанность – предложить человеку различные экономические пути решения проблемы, стать для людей неким финансовым консультантом». Как констатирует специалист «ЮНИТИ Финанс», таких кадров на российском рынке практически нет. А потому кадровому агентству, чтобы закрыть данную позицию, часто приходится привлекать даже иностранных специалистов.
Учитывая особенности деятельности коллектора, как правило, работают ими обычно мужчины, обладающие хорошей стрессоустойчивостью. Коллектор должен разбираться не только в тонкостях экономики, но и юриспруденции, чтобы, воздействуя на должника, не переступить определенную грань. Ситуация усугубляется тем, что на официальном уровне деятельность коллекторов практически никак не регулируется. Значит, вновь возникает потребность в создании неких общих структур, которые могли бы выработать хотя бы временные правила игры.
В июне этого года в Москве была создана Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА). Основные предпосылки для ее создания - рост кредитования и последовавшее за ним увеличение объемов задолженности. Кроме того, одной из причин стало отсутствие законодательной базы, регулирующей деятельность коллекторских агентств и, как следствие, появление на рынке недобросовестных компаний.
Своей миссией Ассоциация считает создание цивилизованного рынка услуг в области сбора просроченной задолженности. «Отдельные коллекторы не представляются, когда звонят клиенту, расклеивают объявления, что человек задолжал банку, приезжают к должнику в 3 ночи. Все это, на наш взгляд, незаконные методы. Они, к сожалению, еще встречаются в работе наших коллег», - отмечает президент коллекторского агентства «Секвойя» Елена Докучаева.
Растущая популярность коллекторских услуг привела к появлению противоположной специальности – антиколлектор. Задача этих специалистов – помочь должнику всеми законными способами. «Сейчас в кредит покупают все, начиная от бытовой техники до квартир, - рассуждает Сергей Капустин, советник «Первого антиколлекторского агентства». - Поэтому без дела мы не сидим. У нас есть наработки, как вести себя заемщику или поручителю в сложной ситуации». Главный козырь защитника задолжавшего заемщика — статья 333 ГК, которая не позволяет начислять чрезмерно большие проценты за задержку по выплате кредита. Кроме того, такие специалисты могут подсказать, какие действия надо предпринять, чтобы причина отсрочки платежа выглядела серьезной и основательной. Один из советов, который дает Сергей Капустин, — «не затягивать решение проблем. Банку выгодно звонить и писать вам письма с большим интервалом. Призывы к должнику затягиваются на месяцы, а сумма штрафа тем временем растет». Несмотря на то, что коллектор и антиколлектор находятся по разные стороны кредитных взаимоотношений и имеют противоположные задачи, требования к их знаниям схожие. Безусловно, антиколлектор также должен отлично разбираться в финансах предприятия, особенностях кредитных отношений и в законодательстве. А также иметь опыт работы по разрешению финансовых споров.
Современный кредитный рынок России – один из наиболее динамичных. Он растет как количественно, так и качественно. Существуют два главных ресурса, которые непременно необходимы для его дальнейшего развития: свободные денежные средства, формирующие кредитный портфель организации, и квалифицированные сотрудники. Чаще всего компании вынуждены искать и «выращивать» необходимые трудовые ресурсы самостоятельно или общими усилиями с другими участниками рынка. Между тем, необходимо, чтобы и государство более активно подключилось к этой проблеме. Ведь реализация практически любого нацпроекта невозможна без активно развитых кредитных отношений.
Татьяна Баева
